一、总述

分红险是一种保险产品，其具体的收益取决于购买的保险产品和投保年限。如果保险产品投保年限为20年，到期后往往可以拿回保费和收益。但是具体能够拿到多少钱需要根据投保的具体情况来确定。

二、保险公司返还

根据计算，在20年的投保期间，保险公司一共返还了6次钱，共计5000多元。保险到期后，保险公司又退还了12000多元的保费，所以卞大妈一共收到了保险公司支付的17000多元。这表明分红险在20年时间里可以获得一定的回报。

三、分红险的收益率

鸿福至尊是一款养老年金险，其IRR收益率为3.56%，这是在20年保险期限内，分红水平能够达到的收益率。虽然这个收益率不高，但是在保险期限内仍然可以得到一定的回报。

四、重疾险的情况

重疾险价格贵了一大半甚至翻了几倍，在20年时间里多花了十几万。如果退保就会损失很多钱，而继续交保费也会损失很多钱，所以会让人进退两难。这说明购买保险时需要对不同险种进行充分的分析和抉择。

五、投资收益率问题

如果在第20年初领取150万，要求的年收益率是7.2%以上。虽然保险公司的专项投资能力有所质疑，但是这个收益率似乎有些过高。分红险的收益一般是根据保险合同上的条款确定的，保费的缴纳和保险责任条款都会对最终的收益产生影响。

六、投保情况分析

例如，以30岁投保人购买的一份20年期的分红险为例，每年保费1万元，年化收益率为4%。那么在20年后，他会有多少钱呢？如果他选择现金领取，根据计算，他将获得大约31.79万元的金额。这表明分红险在保险期限内确实可以积累一定的资金。

七、保险产品对比

不同的保险产品在20年后具体能够拿到的金额也会有所区别。例如，购买保额为4万元，保险期间为20年的新华保险吉利相伴A款两全保险分红型产品，到期可以拿到8.5万元的金额。这表明保险产品的保额和保险期间是影响最终收益的重要因素。

八、保险规划建议

在选择分红险时，建议对不同的保险产品进行全面的评估和比较。除了关注保险金额和保险期限外，还需要注意保险产品的费率、保险责任条款以及投资收益率等因素。同时，在合理范围内根据个人的经济状况和风险承受能力进行保险规划。

分红险在20年后具体能够拿到多少钱是根据购买的保险产品、投保年限以及保险合同上的条款来确定的。投保人需要对不同险种进行分析和选择，并注意保险产品的费率、保险责任条款以及投资收益率等因素。在合理范围内进行保险规划，可以在保险期限内获得一定的回报。